Poskytovanie pôžičiek nebankovými subjektmi

Jeden z rozhodujúcich znakov, podľa ktorého si klient vyberá, od ktorej inštitúcie si peniaze požičia, je znalosť subjektu. Potenciálny klient musí vedieť, že táto inštitúcia existuje. Aj vzhľadom na fakt, že nejde o licencované subjekty, a teda neexistuje centrálny prehľad o všetkých takýchto inštitúciách, mnohé z nich nešetria na masívnych reklamných kampaniach. Aj tento prehľad o nebankový inštitúciách poskytujúcich pôžičky je urobený iba o inštitúciách, ktoré sa samy zviditeľnili, t. j. mali v Bratislave reklamnú kampaň alebo majú ľahko nájditeľnú a aktuálnu stránku na internete.

V situácii, keď si klient chce požičať peniaze, sa nerozhoduje podľa tradícií a perspektív inštitúcie poskytujúcej pôžičky. Alebo ak sa rozhoduje podľa perspektív, tak úplne opačne ako pri investovaní voľných prostriedkov. Klient si radšej vyberie inštitúciu s neistou budúcnosťou, najlepšie pred krachom. V takom prípade má istú nádej, že požičané prostriedky nebude musieť vrátiť. Táto „nádej krachu“ je pri nelicencovaných subjektoch o niečo vyššia, a to je možno jeden z dôvodov, prečo sú akceptované ich vyššie úrokové miery oproti bankovým subjektom. Vzhľadom na fakt, že nejde o licencované subjekty, produkty ponúkané jednotlivými inštitúciami sú do veľkej miery odlišné. Záložňa Cuki poskytuje pôžičky v minimálnej sume 10 tis. Sk a na maximálne šesť mesiacov. Úrok sa pohybuje medzi 10 % a 12 % mesačne, a treba ho platiť každý mesiac. Samotné splátky istiny sa môžu vykonávať buď tiež mesačne, alebo v období splatnosti. Ručiť sa musí nehnuteľnosťou, minimálne do dvojnásobku sumy úveru. Všetky náklady spojené so založením ručenia znáša klient. Peniaze z pôžičky budú dodané klientovi do sedem až desať dní od spísania zmluvy.

Družstvo vzájomnej pomoci ponúka pôžičky na úrok 6 % na 28 dní (4 % pre členov). Pôžička sa uzatvára na 28 dní, zaplatením úroku sa predlžuje. Treba ručiť minimálne na dvojnásobok sumy pôžičky, ručiť sa dá nehnuteľnosťou alebo autom, obidvoje, samozrejme, musia byť poistené. Firma Investa poskytuje pôžičky v sumách od 2000 Sk do 20 000 Sk na obdobie 10 mesiacov. Pri pôžičke nad 10 000 Sk treba ručiteľa, do 10 000 netreba. Firma si vyžaduje na nahliadnutie rôzne doklady o príjmoch a výdavkoch klienta. Klient túto pôžičku spláca pravidelne mesačne, pričom prvá splátka je zvýšená, ostatných desať je rovnakých. Úrok nie je explicitne určený, je zahrnutý v splátkach. Napríklad pri 10 000 Sk je prvá splátka 1450 Sk a ostatné 1250 Sk, pri 20 000 Sk je prvá splátka 2900 Sk a ostatné 2500 Sk.

Ďalšou inštitúciou poskytujúcou pôžičky je Pohotovosť. Poskytujú pôžičky v sume od 3000 Sk do 30 tis. Sk na obdobie 4 až 26 týždňov. Úrok nie je explicitne určený, je zahrnutý v splátkach, ktorými sa pôžička spláca každé dva týždne. Napríklad pri sume 30 000 Sk a období 4 týždňov je dvojtýždňová splátka 17 100 Sk a pri 12 týždňoch je pravidelná dvojtýždňová splátka 6800 Sk. Pôžičku netreba ručiť ani mať ručiteľa, avšak treba dodať potvrdenia o výške príjmov a dohodu treba spísať v klientovom byte. Peniaze z pôžičky za zaväzujú dodať do 24 hodín od spísania zmluvy.

Firma Profireal ponúka dlhodobejšie pôžičky. Tieto môžu byť na obdobie deväť, dvanásť alebo osemnásť mesiacov. Úroky sú podľa obdobia splatnosti 16, 21,5 alebo 30,5 % na dané obdobie. Pôžičky sú od 20 tis. Sk do 200 000 Sk. Úrok pri sume pôžičky 200 000 Sk môže klesnúť, rádovo o štvrť percenta. Splácajú sa pravidelnými mesačnými splátkami. Poskytnutú pôžičku netreba ručiť ani mať ručiteľa, avšak firma má právo nazrieť do pracovnej zmluvy a dokladov o príjmoch za posledné tri mesiace. Firma sa zaväzuje dodať peniaze do troch týždňov od začiatku vybavovania žiadosti. Ďalšou inštitúciou poskytujúcou pôžičky je Provident financial. Poskytuje pôžičky do sumy 20 tis. Sk na obdobie 20 až 30 týždňov. Úrok nie je explicitne určený, je zahrnutý vo výške pravidelnej týždennej splátky, ktorou sa pôžička spláca. Napríklad pri sume 20 000 Sk a období splatnosti 20 týždňov je to 1400 Sk a pri 30 týždňoch je to 1000 Sk týždenne. Pri poskytovaní pôžičky nie je treba ručiť, ani nie je potrebný ručiteľ, avšak poskytovateľ pôžičky si vyhradzuje právo prezrieť si doklady o príjmoch a výdavkoch domácnosti. Peniaze z pôžičky sa zaväzujú dodať do 2 dní od spísania zmluvy. Záložňa SAS poskytuje pôžičky od 10 000 Sk. Úrok je od 3 % na 28 dní, napríklad pri sume 30 000 Sk je úrok 4 % na 28 dní. Úrok sa musí splácať mesačne (každé 4 týždne) spolu s minimálne dvojpercentnou časťou istiny. Ostatná časť istiny sa môže splácať podľa uváženia klienta. Pôžičku treba zaručiť majetkom (uprednostňujú autá) a ešte treba dvoch ručiteľov. Peniaze z pôžičky sa zaväzujú dodať do 24 hodín od spísania zmluvy.

Okrem veľa rozdielov medzi nelicencovanými subjektmi poskytujúcimi pôžičky majú tieto subjekty aj niečo spoločné. V zmluvách majú značné podchytené prípady neplatenia úveru, a postupujú tvrdšie a rýchlejšie ako banky, čo je umožnené tým, že sú to oveľa menšie inštitúcie a majitelia oveľa viac kontrolujú činnosti svojich zamestnancov ako v prípade akciových spoločností. Na preniknutie medzi potenciálnych klientov nevyužívajú sieť pobočiek, ale sieť obchodných zástupcov. Splátky pôžičiek prebiehajú oveľa častejšie ako pri bankových úveroch, niekedy aj týždenne. Tieto subjekty majú aj výhody oproti bankám, peniaze sú schopné dodať oveľa rýchlejšie, zväčša do dvoch dní, čo je v bankách iba bežný transakčný čas na presun peňazí z jedného účtu na druhý.

V tabuľke sa nachádzajú základné údaje o jednotlivých inštitúciách. Osobitnou položkou je teoretický ročný úrok. Niektoré uvedené inštitúcie neposkytujú ročný úrok, väčšina vyžaduje pravidelné splátky, preto sú uvedené úrokové miery iba teoretické. Túto úrokovú mieru som určil z údajov, ktoré jednotlivé inštitúcie dodali, a za predpokladu, že podmienky pôžičky by sa nemenili a klient by úrok splácal priebežne.

A treba doplniť ešte poznámku, že nebankové subjekty nehovoria o úroku, ale poplatku - podstata je však rovnaká.