Výhody a nevýhody kapitálového životného poistenia

Sporenie v rámci životného poistenia sa dá označiť za veľmi bezpečnú investíciu. Vo svete sa tento produkt považuje za konzervatívny, pretože zhodnotenie finančných prostriedkov sa robí prostredníctvom menej rizikových investícií. V slovenskej legislatíve existujú normy, ktoré určujú, do ktorých finančných nástrojov a produktov môžu poisťovne vložiť peniaze a ako majú zabezpečiť rozloženie rizika.

Životné poistenie patrí k finančným produktom s dlhodobým horizontom investovania. Poisťovne zvyknú hovoriť o tom, že tradície pri predaji týchto produktov siahajú do ďalekej histórie niekoľkých desaťročí. Za toto obdobie si mohli poisťovne vytvoriť relatívne dlhé finančné zázemie. Niet sa čo čudovať, že patria medzi najsilnejšie subjekty na kapitálovom trhu. Situácia na slovenskom trhu sa ešte nepribližuje parametrom na európskom a svetovom trhu, ale predpísané poistné každý rok rastie, za posledných päť rokov o 30 % ročne. Už tento údaj hovorí o značnom záujme verejnosti o tento produkt. Životné poistenie sa dá použiť aj ako čiastočné riešenie finančnej situácie v dôchodkovom veku. Najmä pre tých, ktorí sa počas produktívneho veku nachádzajú vo vyšších príjmových kategóriách, nie je štátom vyplácaný dôchodok žiadnym ternom.

Spoliehať sa na štátny dôchodok bez nešetrených peňazí sa dá prirovnať k finančnému hazardu. V ponuke poisťovní existuje niekoľko verzií tohto produktu. Záujemca sa môže dohodnúť na jednorazovej výplate akumulovaných prostriedkov alebo si dať vyplácať v dôchodkovom veku mesačnú rentu. Živitelia rodín určite ocenia už spomínanú rizikovú zložku, ktorá v prípade nehody zabezpečí osobám, ktoré sú závislé od ich príjmov, aspoň čiastočnú kompenzáciu straty. Nemusí ísť len o úmrtie, ale stačí aj odchod do invalidného dôchodku alebo vážne ochorenie.

To všetko závisí od podmienok každej poisťovne. Daňové podmienky nie sú v súčasnosti priaznivo naklonené životnému poisteniu. Slovenská asociácia poisťovní sa už štyri roky snaží dosiahnuť to, aby sa dali zaplatené poistky odpočítať od daňového základu. Zatiaľ všetky pokusy stroskotali na Ministerstve financií SR neúspechom. Určite istý čas potrvá, pokiaľ sa podarí presadiť daňovú stimuláciu ako napríklad v Českej republike. Tam si občania môžu ročne odpočítať poistné v hodnote 12-tisíc korún. Vo svete je celkom normálne, že platby životných poistiek sa započítavajú do daňového základu. Životné poistenie je na Slovensku preto oproti doplnkovému dôchodkovému poisteniu a stavebnému sporeniu v nevýhode. Štát ročne platí stavebným sporiteľom prémiu 25 % a pri doplnkovom dôchodkovom poistení sa dá ročne započítať do daňového základu 24 000 Sk.

Niekedy môže byť oproti životnému kapitálovému poisteniu výhodnejšia kombinácia rizikového poistenia a termínovaných vkladov. Už keď pre nič iné, tak preto, že z peňazí poistenca menej pripadne poistnému maklérovi či poradcovi. Okrem toho v platbách bežného kapitálového životného poistenia nie je vždy známe, koľko je určených na rizikovú zložku a koľko klient poisťovne prispieva na kapitálovú zložku, ktorá sa má zhodnocovať. Môže sa z toho vykľuť aj nepríjemné nedorozumenie. Je to najmä vtedy, keď si klient myslí, že sa zhodnocujú všetky peniaze. Obozretnosť pred reálnymi sľubmi je namieste. Hoci sa mnohé poisťovne oháňajú výborným zhodnotením finančných prostriedkov z minulosti, menej z nich už skutočne hovorí o tom, aké zhodnotenie garantuje a aké závisí od investičnej stratégie konkrétnej poisťovne. Nehovoriac o tom, že nie celý zisk môže byť pripísaný klientovi, ale časť z neho si môže poisťovňa ponechať. Do platieb poistného sa tiež zahŕňajú náklady spojené s uzavretím a so správou poistky. Ich skutočná výška však býva navonok skrytá.