Kapitálové životné poistenie

Zmyslom životného poistenia je zaistenie rodiny alebo ďalších zúčastnených v prípade našej smrti či v prípade, že by sme sa dostali do náhodnej udalosti akou je napr. invalidita, predčasný dôchodok, kúpa bytu, dovolenky, atď. Okrem toho je súčasťou kapitálového životného poistenia sporivá zložka, ktorá nám vytvára finančný kapitál splatný na konci poistnej doby.

Medzi ďalšie charakteristiky patrí podľa slov produktovej manažérky poisťovne Generali, Radomily Mačicovej aj: garancia poistného plnenia v prípade poistnej udalosti - ako v prípade úmrtia tak aj v prípade dožitia, podiel poistníka na dodatkovom zisku poisťovne, garantované technické úročenie.

Na rozdiel od klasického sporenia sú prostredníctvom poistenia zabezpečení blízki aj v prípade úmrtia poisteného klienta hneď po začiatku poistenia. V takomto prípade je pozostalým vyplatená celá dohodnutá poistná suma, hoci od začiatku poistenia uplynul napríklad len polrok a poistenec tak mohol uhradiť poistné iba za šesť mesiacov.

Pre porovnanie: ak by ste sa rozhodli ukladať prostriedky namiesto poisťovne do banky, tak by po vašom úmrtí dostali vaši blízki iba vložené prostriedky. Výhodou kapitálového životného poistenia je jeho kapitalizácia. Poistenému je okrem poistenej sumy vyplatená prémia, ktorá je závislá od výsledkov hospodárenia spoločnosti. Toto poistenie je často využívané ako nástroj na starobné zabezpečenie.

Možnosti technickej úrokovej miery

Technická úroková miera v rámci kapitálového životného poistenia závisí od charakteru konkrétneho produktu. Pri produktoch s bankovým charakterom je možné vyberať a vkladať peniaze kedykoľvek. V takomto prípade je potom zohľadnený fakt, že poisťovňa nemôže investovať do dlhodobo viazaných prostriedkov. A tým nie je dosiahnuté vysoké zhodnotenie prostriedkov, z čoho vyplýva aj nižšia technická úroková miera oproti produktom s ostatným charakterom. „Produkt s bankovým charakterom však poskytuje klientovi voľnosť pri nakladaní s peniazmi, dokonca sa vráti klientovi nespotrebované poistné, ak nenastane poistná udalosť,“ dodáva Zuzana Wagnerová z poisťovne Kooperativa.

Výber fondov a riziko strát

Poisťovne pôsobiace na slovenskom trhu poisťovníctva umiestňujú prostriedky technických rezerv v súlade zo zákonom o poisťovníctve č. 95/2002 Z. z. a jeho súvisiacimi vyhláškami. „Pri výbere svojich investičných partnerov uplatňujeme v Allianz - Slovenská poisťovňa prísne ratingové kritériá a veľkú pozornosť venujeme ich finančnej sile a spoľahlivosti,“ dodáva RNDr. Jaroslav Sith z Allianz - Slovenská poisťovňa.

Dr. Peter Mocker, riaditeľ sekcie životného poistenia v Českej poisťovni Slovensko dodáva - „Do fondov investujeme finančné prostriedky klienta len v prípade investičného životného poistenia. Fondy vyberáme na základe ich stability na trhu, historicky pozitívnych výsledkov a taktiež zohľadňujeme primeranú výkonnosť fondov vzhľadom k možnému riziku.“

A do akej mieri znášajú poisťovne riziko strát vložených financií do fondov?

ERGO: do výšky zaručenej technickej úrokovej miery (v súlade zo zákonom)

ASP: investičné riziko znáša v plnom rozsahu garantovaného úroku

QBE: v tradičných (kapitálových) produktoch garantuje výšku technickej úrokovej miery

ČPS: v poistnej dobe, v ktorej bolo poistenie dojednané, poisťovat...

Celý článok si môžete prečítať tu »».