Ako sa dá žiť na úver

Po dlhšom období stagnácie trhu s úvermi sa tento trh začína pohybovať v priehľadnejších vodách. V období pred niekoľkými rokmi boli akékoľvek pokusy o získanie úveru v banke marené buď vysokými úrokmi, alebo nedostatkom zdrojov pre úvery. Tieto zdroje boli nezdravo rezervované pre veľké podniky, aby sa predĺžila ich existencia pred krachom, alebo boli poskytnuté osobám blízko vedenia bánk, čomu nedokázala zabrániť Národná banka. Tiež štát odčerpával zdroje a financoval nimi svoj schodok. Po tomto období sa už konečne slovenský bankový trh do určitej miery zbavil týchto externalít a poskytuje úvery na komerčnom princípe. Medzi tieto úvery patria aj spotrebné úvery pre obyvateľstvo.

Spotrebné úvery poskytované slovenskými bankami možno rozdeliť do dvoch základných skupín, kontokorentný a normálny spotrebný úver. Rozdiel je v spôsobe a v prelínaní čerpania a splácania úveru. Pri klasickom spotrebnom úvere je najprv fáza čerpania úveru, po ktorom nasleduje fáza splácania úveru. Pri kontokorentnom úvere si klient čerpá a spláca úver podľa svojich potrieb a možností, z praktického hľadiska má klient povolené čerpanie svojho bežného účtu do debetu, z debetu platí dohodnutý úrok. Povolená suma čerpania pri kontokorentnom úvere je niekoľkokrát nižšia a úrok je vyšší ako u klasického spotrebného úveru. V článku sa zameriavam na klasické spotrebné úvery.

Spotrebné úvery v slovenských bankách sú zväčša účelovo orientované. Najprísnejšie postupuje Tatra banka, ktorá má presne stanovený zoznam 10 spoločností, na ktorých produkty poskytuje spotrebné úvery. Spotrebné úvery Tatra banky sa teda viac podobajú na nákup na splátky. Iné banky, ako napríklad HVB Slovakia a Ľudová banka, tiež poskytujú účelovo viazané úvery, výpočet možných účelov je však orientovaný na produkty a nie na spoločnosti, poskytujúce tieto produkty. Banky tiež poskytujú účelovo neviazané úvery, typickým príkladom sú kontokorentné úvery. Medzi banky poskytujúce nekontokorentné účelovo neviazané úvery patrí napríklad IRB a Slovenská sporiteľňa. Banky tiež poskytujú zvýhodnené účelovo viazané úvery, ktorých úroky sú dotované z rôznych zdrojov. Medzi ne patria napríklad hypotekárne úvery a úvery na kúpu niektorých značiek áut.

Všetky banky majú štandardné podmienky na poskytnutie spotrebného úveru. Medzi ne napríklad patrí, aby žiadateľ bol zamestnaný na dobu neurčitú. Banke musí dodať potvrdenie od zamestnávateľa o tomto zamestnaní a výplatné pásky za posledné 2 až 3 mesiace. Ak je žiadateľ samostatne zárobkovo činná osoba, musí predložiť posledné daňové priznania a výkaz o majetku. Žiadateľ tiež musí byť klientom danej banky minimálne niekoľko mesiacov a musí používať svoj bežný účet na manipuláciu s peňažnými príjmami. Takto banka získa prehľad o klientovej finančnej situácii a jeho schopnosti splácať úver.

Získať informácie o ostatných podmienkach na pridelenie spotrebného úveru je veľmi ťažké, banky sa zväčša obmedzujú na frázu, že všetko je individuálne. Zaručenie úveru je tiež veľmi rozdielne. Platí zásada, že žiadateľ, aby dostal úver, musí dokázať, že úver nepotrebuje. Ručenie termínovaným vkladom alebo vkladnou knižkou sa dá nahradiť dostatočným počtom ručiteľov alebo uzatvorenou životnou poistkou. Tiež pridelenie úveru nezávisí len od bonity klienta a predložení všetkých požadovaných dokladov, ale aj od súčasnej politiky banky, či úvery vo všeobecnosti poskytuje alebo nie. Teda nielen žiadateľ si musí vybrať banku, ale aj banka si musí vybrať žiadateľa.

Banky používajú rôzne druhy poistenia na zabezpečenie úveru. V Slovenskej sporiteľni životné poistenie v poisťovni Cardif, uzatvorené prostredníctvom banky, znižuje úrok asi o 0,7 % p. a. Platba poistného je 2,4 alebo 6,56 % z poistnej sumy, poistka nie je na dožitie. V Poštovej banke poskytujú spotrebné úvery iba do výšky odkupnej hodnoty životnej poistky. Vo všetkých bankách uzatvorené životné poistenie znižuje požadovaný počet ručiteľov alebo inak znižuje nároky na zabezpečenie úveru.

Úroky v slovenských bankách sa pohybujú od 11 % do 15 %, ako je uvedené v tabuľke. Rozdiely medzi úrokmi v jednej banke závisia od bonity klienta, od dĺžky úveru a od výšky úveru. Úrok tiež možno znížiť poistením, či už priamo, napr. Slovenská sporiteľňa, alebo nepriamo, cez zvýšenie bonity. V bankách je tiež rôzna výška a lehota splatnosti poskytovaných úverov. Vo všeobecnosti platí zásada, že účelovo orientovaný úver môže byť vyšší a mať dlhšiu trvanlivosť. Napríklad v ČSOB je účelový úver až do 750 000 Sk oproti 150 000 Sk a lehotu splatnosti má do 5 rokov oproti 3 pri neúčelovom úvere.

Poplatky na úvery poskytnuté bankou sa odvíjajú od poplatkov bežného účtu. Keďže banky si svorne kladú podmienku vedenia a používania bežného účtu, klient musí na tomto účte platiť aj poplatky. Pri poskytnutí úverového prísľubu platí klient tiež poplatok, ktorý sa pohybuje vo výške 1 až 2 % z poskytnutého úveru. Okrem tohto poplatku si banky účtujú aj poplatky za všetky ostatné operácie s úverom, ako je dodatočná zmena výšky úveru, posielanie upomienok za neuskutočnené splátky atď. Ich skladba je v jednotlivých bankách veľmi rôznorodá a ich porovnanie presahuje možnosti bežného článku.