Ako poistením kryť životné riziká a ešte na tom zarobiť

Na Slovensku ešte stále nie je docenený význam životného poistenia. Ľudia si zatiaľ viac cenia svoj majetok ako svoj život, alebo zdravie. Zodpovednosť za zabezpečenie rodiny, staroby a choroby prechádza v súčasnosti skôr na jednotlivca. Je preto v záujme každého, aby sa oboznámil s princípmi životného poistenia, ktoré je v krajinách s vyspelou trhovou ekonomikou rozvinutejšie oveľa viac ako u nás.

Aj v našich finančných kruhoch sa už hovorí o boome životného poistenia. Na našom poistnom trhu vznikla konkurencia, ktorá je prospešná pre poistených. Možno sa už aj vám stalo, že vás oslovil agent konkrétnej poisťovne a veľmi sugestívne sa vás snažil presvedčiť o zaručenej výhodnosti konkrétneho produktu tej svojej poisťovne.

V súčasnosti podniká na trhu osobného poistenia približne 27 poisťovní a 4 doplnkové dôchodkové poisťovne. Nájdeme medzi nimi celosvetovo pôsobiace giganty a taktiež naše domáce spoločnosti. Venujú sa buď majetkovému alebo životnému poisteniu. Niektoré ponúkajú obidva produkty čiže sú univerzálne. Ak sa pozrieme bližšie na životné poistenie môžeme ho rozdeliť na dve základné časti: kapitálové životné poistenie a dôchodkové poistenie.

Produkty jednotlivých spoločnosti sú si navzájom veľmi podobné a vlastne záleží len od vás, ktorému dáte prednosť. Rozdiely môžu byť v minimálnych mesačných poplatkoch, prípadne v maximálnej sume, ktorá sa vyplatí v prípade poistnej udalosti. Produkt na mieru vám pomôžu vypracovať poisťovací sprostredkovatelia, ktorí sú združení v Slovenskej asociácii maklérov v poisťovníctve alebo zástupcovia jednotlivých poisťovní.

Produkt osobného poistenia sa väčšinou skladá z dvoch častí: je to sporivá časť a riziková časť.
Sporivá časť vytvára rezervu pre plnenie poistných udalostí a sú to vlastne prostriedky vložené sporiteľom. Tieto prostriedky spoločnosť zhodnocuje. Vlastné zhodnotenie prostriedkov závisí od hospodárenia spoločnosti. Riziková časť sa spotrebúva.
Predstave o bezodnej studni najlepšie asi zodpovedá havarijné poistenie automobilu. Každý majiteľ automobilu určite vie, že čím drahšie auto má tým vyššie poistné musí zaplatiť každý rok. Tieto sumy sa pohybujú rádovo v desaťtisícoch korún a v prípade že sa nič nestane predstavujú nenávratnú investíciu. V prípade bezškodového priebehu môže byť ročné poistné znížené až o 50%, to však nič nemení na fakte, že svoje peniaze už zrejme neuvidíte. V takomto prípade sa nevytvára sporivá časť a nemôžme hovoriť o zhodnotení nami vloženého kapitálu.

V prípade životného poistenia tomu tak nie je. Ak sa za dobu poistenia poistencovi nič nestane, nielenže dostane späť svoje vložené prostriedky, ale budú naviac zhodnotené o podiely na zisku poisťovne. O výške tohoto zhodnotenia rozhodujú vstupné parametre poistenia pri zmluve (napríklad doba poistenia, mesačné poistné, druh poistenia a rizikové faktory) Výšku zhodnotenia významne ovplyvňuje aj hospodárenie poisťovne, preto nikdy nie je na škodu zistiť si dopredu fakty o ziskoch nami vybranej spoločnosti.

Kapitalizované životné alebo dôchodkové poistenie rieši vo všeobecnosti nasledujúce problémy

• Prináša peniaze v rodine v prípade úmrtia poisteného
• Zaručuje peniaze pre poisteného v prípade invalidity alebo úrazu
• Zaručuje peniaze pre poisteného v prípade pobytu v nemocnici
• Zaručuje dodatočné peniaze na dôchodku
• Zaručuje niekoľkonásobné zabezpečenie rodiny v prípade tragickej udalosti

V praxi s často verejnosť porovnáva životné poistenie s investovaním do banky, prípadne investičného fondu. Faktom je že investovanie do investičných alebo podielových fondov je finančne výhodnejšie, no ak zomriete peniaze na fonde môžu maximálne zdediť vaši príbuzní no viac nedostanú. Základné životné poistenie je skrátka produkt, ktorý je nutnosťou pre každého jednotlivca v primeranom objeme vložených prostriedkov. Zvyšnú časť prostriedkov môžeme vložiť do podielového alebo investičného fondu, prípadne do banky.

Je výhodné poistiť sa?

Z predchádzajúcich riadkov je zrejme mnohým jasné, že sa to oplatí. Ak máme ešte pochybnosti opýtajme sa niekoho, kto stratil niekoho blízkeho, prípadne utrpel úraz s trvalými následkami. Ak sa nám už niečo stane je predsa dobré ak za to dostaneme finančné odškodnenie a ak sa nám nič zlé neprihodí, dostaneme svoje prostriedky späť a navyše zhodnotené. Otázka znie zrejme inak: Ako sa oplatí poistiť?

V zásade sa nedá určiť najlepšia poisťovňa. Životné poistenie je individuálna záležitosť a to čo je výhodné pre jedného nemusí byť výhodné pre druhého. Z rozvojom poisťovacieho trhu sa prirodzene rozvila aj sieť poradenských služieb. V súčasnosti si môže klient vybrať zo spoločností, ktoré sú schopné vybrať produkt na „mieru“. Ale o tom niekedy inokedy.