Sporiť sa dá aj uzavretím životného poistenia

Donedávna bol každý náš občan zvyknutý na to, že v prípade nepriaznivých životných situácií, ako je choroba, invalidita, staroba, sa o neho postaral štát, či už formou dávok zo sociálneho zabezpečenia, alebo dôchodku, a celé to fungovalo akosi automaticky bez jeho vlastného pričinenia.

Súčasná doba prináša zmeny aj v tejto oblasti - štát prenáša svoju zodpovednosť za túto starostlivosť na iné inštitúcie, ako sú zdravotné alebo Sociálna poisťovňa a fondy dôchodkového zabezpečenia. Čoraz viac sa zodpovednosť za finančné zabezpečenie budúcnosti i staroby prenáša na jednotlivca, a do tejto oblasti patrí aj záujem o zabezpečenie svojej rodiny v prípade výskytu nepriaznivých životných situácií.

Okrem toho, že poistenie poskytuje finančnú ochranu pred neočakávanými udalosťami, životné poistenie je aj jedným zo spôsobov dlhodobého zhodnocovania peňazí. Poisťovne pri niektorých druhoch životného poistenia nevyplácajú peniaze len v prípade nehody alebo choroby, ale aj keď sa poistený dožije zmluvne dohodnutého veku.

Výber je široký

V súčasnosti ľudia majú už bohatý výber poistení, ktorými sa môžu zabezpečiť v prípade vzniku ťažkého úrazu, jeho trvalých následkov, invalidity, úmrtia. Plnenie v prípade vzniku takejto udalosti síce stratené zdravie alebo život nevráti, ale aspoň finančne zmierni stratu toho, čo sa už navrátiť nedá.

Ponuka životných poistení obsahuje aj kapitálové poistenia, ktoré sú programom na vytvorenie kapitálu pre budúcnosť pri zachovaní klasickej poistnej ochrany.

Z ponuky životných poistení si môže klient vybrať také, ktoré najviac vyhovujú jeho potrebám. Sú to poistenia pre prípad úmrtia, pre prípad dožitia stanoveného veku, poistenia zmiešané, úrazové, združené so zahrnutím viacerých druhov rizík a poistenie dôchodkové.

Poistenie úmrtia

Jednou z vážnych motivácií budúceho klienta, ktorý sa chce dať poistiť, býva snaha zabezpečiť svoju rodinu pre prípad svojho náhleho úmrtia. Na tento existuje niekoľko druhov poistenia úmrtia, t. j pre prípad, že v priebehu poistenia poistený zomrie. Vtedy sa jeho pozostalým vyplatí suma, na ktorú bolo poistenie dojednané. Výšku poistnej sumy si určí klient sám podľa svojich potrieb a možností.

V súčasnosti s rozvojom úverových služieb poisťovne ponúkajú napríklad aj poistenie pre prípad úmrtia s klesajúcou poistnou sumou. V tomto poistení „kopíruje“ poistná suma výšku nesplateného úveru, a preto sa aj úmerne znižuje každý rok výška poistného.

Do tejto kategórie poistení patrí aj poistenie pohrebu, kde sa poistenie dojednáva nie za účelom zabezpečenia rodiny, ale za účelom pokrytia nákladov spojených s pohrebom, preto aj poistné sumy, na ktoré sa toto poistenie dojednáva, sú nižšie a tomu zodpovedá aj výška poistného.

Zmiešané poistenie

Najrozšírenejším druhom životného poistenia je poistenie zmiešané: dojednané pre prípad úmrtia alebo dožitia. Znamená to, že výplata nastane buď v prípade úmrtia poisteného, alebo v prípade, že sa dožije konca dojednanej poistnej doby.

Aj v tomto smere si ľudia môžu vybrať niekoľko druhov týchto poistení, napríklad pre prípad úmrtia i dožitia s rovnakou (rovnako vysokou) poistnou sumou, alebo poistenie s poistnou sumou trojnásobne vyššou pre prípad úmrtia ako v prípade dožitia, alebo poistenie dlhodobé (aspoň na 10 rokov), v ktorom po každých piatich rokoch výška poistnej sumy rastie. Zmiešané poistenie s rovnakou poistnou sumou pre prípad dožitia a úmrtia je možné dojednať pre dvojicu osôb, napríklad pre manželov, obchodných partnerov, a pod., pričom je to lacnejšie, ako keby sa každý z nich poistil samostatne.

Do tejto skupiny patrí napríklad aj poistenie „s dvojnásobnou výplatou“, v ktorom poistné plnenie nastane dvakrát. Prvýkrát keď sa poistený dožije konca platenia poistného, čo sa dojednáva na 10, 15 alebo 20 rokov - podľa priania klienta. Vtedy sa poistenému vyplatí dojednaná poistná suma prvýkrát, ale poistenie trvá ďalej, a to až do 85. roku jeho veku, bez platenia. Vtedy sa poistná suma v rovnakej výške ako prvá vyplatí druhýkrát, ak sa poistený tohto veku dožije.

Inak sa ihneď po jeho úmrtí vyplatí táto suma pozostalým. Ak poistený zomrie skôr, ako je dojednaný koniec platenia, vyplatia sa jeho pozostalým obe poistné sumy naraz. Je to teda veľmi výhodné poistenie pre zabezpečenie seba, ako aj svojich pozostalých.

Protiinflačné opatrenia

Nepríjemný dôsledok nepriaznivého vývoja meny (inflácie), ktorý sa prejavuje na hodnote poistnej sumy v dlhodobých životných poisteniach, je vyriešený zabudovaním protiinflačného mechanizmu do kapitálového životného poistenia.

Protiinflačný mechanizmus umožňuje zachovať hodnotu poistnej sumy prispôsobovaním výšky poistného automaticky alebo na základe klientovho súhlasu v danom roku.

Poisťovne predávajú aj kapitálové životné poistenie s väzbou na cudziu menu, ktoré vyrovnáva dôsledky devalvácie koruny.

Združené poistenia

Ďalšou veľmi početnou skupinou poistení sú takzvané poistenia združené, kombinujúce v jednej zmluve viacero druhov poistení. Najznámejšou je skupina združených poistení mládeže, kde sa v jednej zmluve poisťuje sporenie v prospech dieťaťa do určitého veku, spolu s tým aj poistenie úmrtia rodiča, poistenie trvalých následkov úrazu a poistenie invalidity rodiča, súvisiace s oslobodením od platenia poistného.

Je to výhodné pre rodičov, ktorí chcú svoje deti zabezpečiť pri vstupe do ich samostatného života, ako aj v prípade vzniku nepriaznivých životných či zdravotných situácií spolupoisteného rodiča.

K nim možno zaradiť aj poistenie študijných nákladov, v ktorom sa dieťaťu po dožití dojednaného veku začne vyplácať mesačný študijný príspevok počas zvoleného počtu rokov. Možno si vybrať dobu výplaty študijného príspevku štyri roky (od veku 15 rokov dieťaťa po dobu štúdia na strednej škole), alebo po dobu piatich rokov (od veku 19 rokov počas štúdia na vysokej škole) alebo po dobu deväť rokov, čo spája obe predchádzajúce možnosti.

Významnou súčasťou tohto poistenia je poistenie úmrtia rodiča, ktorý poistenie v prospech dieťaťa dojednal. V praxi to znamená, že ak v čase platenia poistenia zomrie rodič, prestane sa platiť poistné, nároky z poistenia zostanú však zachované a až do dňa, kedy vznikne v zmysle zmluvných dojednaní nárok na prvý študijný príspevok, sa dieťaťu vypláca mesačný dôchodok, a to vo výške dojednaného študijného príspevku.

Poistenie úrazu

Už niekoľkokrát sme spomenuli poistenie úrazu. Tento druh poistenia nie je životným poistením, ale využíva sa v spojení s ním. V rámci úrazového poistenia možno poistiť úmrtie úrazom, trvalé následky úrazu a čas nevyhnutného liečenia následkov úrazu. Kým životné poistenie si môže dojednať len plnoletý občan, úrazovým poistením možno poistiť aj dieťa, a to už od jeho narodenia.

Úrazové poistenie sa dojednáva na akúkoľvek činnosť bez územného obmedzenia, čiže platí na celom svete 24 hodín denne.

Najvýznamnejším „špecializovaným“ úrazovým poistením je úrazové poistenie osôb prepravovaných motorovým vozidlom. Napríklad poistenie, kedy sú poistené všetky riziká spojené s úrazom (úmrtie, trvalé následky a čas nevyhnutného liečenia), najčastejšie sa dojednáva spolu s havarijným poistením motorového vozidla (osobného, nákladného, autobusu, …) a majiteľovi tak poskytuje komplexnú poistnú ochranu.

Úrazové poistenie je možné dojednať aj ako úrazové pripoistenie k mnohým životným a dôchodkovým sadzbám.

Dôchodkové poistenie

Dôležitým a v poslednej dobe čoraz častejšie využívaným druhom poistenia je dôchodkové poistenie. Je to poistenie,...

Celý článok si môžete prečítať tu.