Úskalia poistenia podnikateľov

Spoločnosť "X" si poistila len proti živelným rizikám výrobnú halu postavenú v roku 1967. Podľa znaleckého posudku je východisková hodnota, čiže cena, za ktorú by ju postavili dnes, 50 miliónov Sk. Z takej sumy by klient platil poistné 50-tisíc korún ročne. Technické opotrebenie je podľa znalca 60 %, tzv. časová cena je teda 20 mil. Sk. Poisťovňa "Y", kde má riaditeľ známeho nového agenta, nemohla poistiť takú starú halu inak ako na časovú hodnotu. Riaditeľ podniku chcel ešte viac ušetriť peniaze za poistku a trval na tom, aby si halu poistili len na 5 mil. Sk, čím dosiahli ročné poistné 10 000 Sk. Jedného dňa víchrica zdemolovala strechu. Bolo treba vykonať rekonštrukciu strechy, niektorých častí múrov, omietok, náterov a podlahovej krytiny. Náklady na opravu sa vyšplhali na 2,5 milióna Sk. Na ostatnom zariadení žiadna škoda síce nevznikla, ale z bezpečnostných dôvodov musela byť na dva mesiace zastavená výroba, čím bola spôsobená strata vo forme vynaložených stálych nákladov a ušlého zisku vo výške 5 mil. Sk. Poistnú udalosť oznámili a nakoniec dostal riaditeľ od poisťovne nasledujúci list: "Vážený klient, oznamujeme Vám, že na základe predložených dokladov, v zmysle podmienok poistnej zmluvy sme ukončili likvidáciu Vašej poistnej udalosti. Poistné plnenie vo výške 200 000 Sk podľa nižšie uvedenej rekapitulácie Vám zasielame na číslo účtu XXX/YY."

Rekapitulácia:

Predložený nárok (faktúra za opravu bez DPH) 2 500 000 Sk

Zrážka 60 % z dôvodu opotrebenia budovy - 1 500 000 Sk

Priznaný nárok v časovej cene 1 000 000 Sk

Uplatnenie podpoistenia

(podľa článku 10 všeobecných poistných podmienok) - 750 000 Sk

Medzisúčet 250 000 Sk

Spoluúčasť - 50 000 Sk

Poistné plnenie 200 000 Sk

Koľko klient ušetril na poistnom a koľko stratil pri poistnej udalosti? Úspora 40 000 Sk spôsobila, že nakoniec musel doplácať 2 300 000 Sk z vlastných zdrojov.

Skúsme sa zamyslieť nad tým, prečo klient nedostal ani 10 % skutočnej výšky škody na majetku, nehovoriac o nulovej kompenzácii straty spôsobenej prerušením výroby. Aké chyby urobil pán riaditeľ pri uzatváraní poistenia?

1. Súhlasil s nevhodnými poistnými podmienkami. Väčšina poisťovní má v poistných podmienkach stanovenú hranicu technického opotrebenia majetku daného znaleckým štandardom, ktorá keď sa prekročí, už sa nedá poistiť majetok na novú hodnotu. Táto hranica býva obyčajne 50 až 70 %, v našom príklade 60 %. Sú však možnosti na trhu, keď sa na opotrebenie neprihliada a plní sa vždy v nových hodnotách, s výnimkou prípadu totálnej škody.

2. Vedome žiadal podpoistenie. Podpoistenie je nežiadúci jav, kedy poistná suma (horná hranica plnenia napísaná v poistnej zmluve) je podstatne nižšia ako poistná hodnota (skutočná hodnota poisťovaného majetku). Pri zistení podpoistenia je plnenie priznané v rovnakom pomere k výške škody, ako je pomer poistnej sumy a poistnej hodnoty. Tým, že pán riaditeľ stanovil príliš nízku poistnú sumu, "podhodnotil" majetok a poisťovňa mu to primerane zohľadnila krátením plnenia.

3. Nepoistil následné finančné straty. Ako vidno z príkladu, následné finančné str...

Celý článok si môžete prečítať tu »».