Rok 2001 zatiaľ najvhodnejším rokom na pre hypotéky, zlacneli aj medziúvery

Hypotéky

Komerčné úrokové sadzby na hypotekárnych úveroch od septembra minulého roka poklesli z úrovne okolo 13,5 percenta na súčasných približne 10 percent. Tak ako v septembri minulého roka aj vo februári vyvolala znižovanie úrokových sadzieb Slovenská sporiteľňa (HBSLSP), ostatné banky poskytujúce hypotekárne úvery sa k tomuto kroku rýchlo pripojili.

Výhodou hypoték v súčasnosti je, že klienti môžu po splnení určitých kritérií získať štátnu bonifikáciu vo výške 5 percent. A ak ju odpočítame od komerčnej úrokovej sadzby klient sa v súčasnosti môže v ideálnom prípade dostať k hypotéke úročenej iba piatimi percentami, pričom výška štátnej bonifikácie sa počas trvania úverového vzťahu nemení. Pre porovnanie najlacnejší zdroj na financovania bývania, ktorý je na trhu, teda úver zo Štátneho fondu rozvoja bývania je úročený 4,4 percentami. Stavebný úver zo stavebnej sporiteľne, ktorého poskytnutie je však viazané na ukončenie cyklu stavebného sporenia je úročený 6 percentami.

Prečo je však pre klientov výhodné čerpať hypotekárny úver v tomto roku? Ide práve o fakt, že výška štátnej bonifikácie sa počas trvania úveru nemení. "Ak by v najbližších rokoch došlo k ďalšiemu poklesu úrokových sadzieb, môže sa stať, že úročenie hypotekárnych úverov komerčnými bankami poklesne na 6 alebo 7 percent a klient, ktorý využíva štátnu bonifikáciu bude čerpať takmer bezúročnú pôžičku," uviedol Ľuboš Ševčík, riaditeľa odboru hypotekárnych a spotrebných úverov Všeobecnej úverovej banky (VÚB).

Štát upravuje mieru svojej angažovanosti v podpore bývania podľa toho, ako sa vyvíjajú podmienky na trhu. Klesajúce komerčné sadzby bývajú motívom na obmedzenie podpory z jeho strany. "Myslím si, že keď banky výrazne poskakujú s úročením smerom dolu, štát ku koncu roka prehodnotí, či má význam hypotekárne úvery tak výrazne dotovať. Príkladom, z ktorého môžeme vychádzať je Česká republika. Jej vláda ešte minulý rok dotovala hypotéky štyrmi percentami. Priemerné komerčné úročenie hypoték však vzhľadom na konkurečný boj kleslo na približne deväť percent a štát na to reagoval škrtom podpory na polovicu, teda na dve percentá. Keďže u nás už teraz nastala takmer rovnaká situácia, je pravdepodobné, že podobne bude reagovať aj slovenská vláda. Preto je výhodné čerpať hypotéku práve teraz, " povedal Ľ. Ševčík.

A ako by sa mali komerčné sadzby na hypotékach vyvíjať v najbližšom čase? "Z krátkodobého hľadiska sme v súčasnosti dosiahli takú úroveň, kde priestor na ďalšie znižovanie úrokov je veľmi obmedzený. Výraznejšie zmeny sa dajú očakávať iba v prípade, že niektorá z bánk bude chcieť nižšou cenou úverov získať vyšší podiel na trhu a to aj za cenu prípadných strát," povedal Ľ. Ševčík. VÚB očakáva, že ďalší úrokový vývoj bude v najbližších rokoch stabilný s mierne klesajúcim trendom.

Pri úročení hypotekárnych úverov, ktoré oficiálne udávajú banky musí klient počítať s určitou odchýlkou. Tieto sadzby predstavujú úročenie, ktoré je najlepšie, aké sa dá v danej banke dosiahnuť. Úver za takúto sadzbu čerpajú najbonitnejší klienti banky, bežní zákazníci sú schopní získať hypotéku s úročením o niekoľko desatín percenta vyšším. V prípade VÚB (HBVUB) je základná sadzba 9,9 percenta a úročenie hypoték štandardných klientov sa pohybuje medzi 10,2 a 10,3 percentami. O konkrétnej sadze vždy rozhoduje niekoľko kritérií: Dĺžka úveru - teda ak si klient požičiava peniaze na päť rokov bude to lacnejšie, ako keď chce požičať peniaze na 20 alebo 30 rokov. Druhým kritériom je výška disponibilného príjmu, teda to aká suma klientovi zostane po úhrade životných nákladov a splátky úveru. A jedným z rozhodujúcich ukazovateľov je pomer hodnoty založenej nehnuteľnosti voči výške úveru.

Trh stavebného sporenia dostal to, čo potreboval - konkurenciu

Stavebné sporenie má už niekoľko rokov rozhodujúci podiel na financovaní bývania na Slovensku. Jeho výsadné postavenie je dané najdlhšou históriou a iba sa rozbiehajúcou konkurenciou zo strany ďalšej stavebnej sporiteľne a úverových zdrojov z hypotekárnych bánk.

Ešte začiatkom minulého roka vtedy stavebné sporiteľne VÚB Wustenrot (VÚBW) (SSVUBW) a Prvá stavebná sporiteľňa (PSS) (SSPSS) výrazné zvýšenie úrokov pri najpoužívanejšom produkte na financovanie bývania - medziúvere. Jeho sadzby stúpli pri VÚBW na 8,9 percenta a pri PSS sa pohybovali od 7 do 9,5 percenta. O rok neskôr oznámila VÚBW, že jej medziúvery budú úročené 6,5 percentami a PSS zúžila rozpätie na 7 až 8,9 percenta znovu vo viazanosti na hodnotiace číslo.

Záujemcovia ostavebné sporenie však vstupom tretieho subjektu na trh ČSOB (SSCSOB) stavebnej sporiteľne vlani v decembri získali ústretovejšie a variabilnejšie podmienky a širšiu ponuku produktov. Zmenil sa dovtedy používaný postup, že pri šesťročnom cykle sporenia boli klientove peniaze okrem štátnej prémie úročené stavebnou sporiteľňou iba troma percentami. A po ukončení cyklu sporenia mal nárok na poskytnutie stavebného úveru vo výške nasporenej sumy, ktorý bol úročený šiestimi percentami. Tento prístup nerozlišoval medzi klientmi a ich potrebami, teda tým, či sporia preto, že chcú využiť aj stavebný úver alebo im ide o výnos zo sporenia a o úver nemajú záujem. V súčasnosti sa spomedzi ponúk troch stavebných sporiteľní dajú vybrať produkty podporujúci sporivcov a ich vklady sú úročené 4,5 až 4,6 percentami. Pre záujemcov o sporenie a čerpanie stavebného úveru sú v ponuke produkty, ktoré sú síce vo fáze sporenia nižšie úročené, nižšie úročený však bude neskôr aj ich úver. Podmienky v stavebných sporiteľniach sú variabilné a umožňujú prechody od jedného produktu k druhému. Pred rozhodnutím o produkte si však treba dať pozor, či prechod k inému produktu alebo jeho ukončenie nie je vyvážené sankčnými poplatkami.