Hypotéka a sporenie - cesta k vlastnému bytu

Vlastný byt je u nás azda celoživotným cieľom. Pre mnohých mladých ľudí, žijúcich u rodičov vyvoláva táto predstava zasnený pohľad kamsi do diaľky. Na Slovensku majú v podstate dva zdroje ako si zabezpečiť vlastné bývanie. Tým je stavebné sporenie a hypotekárny úver. Doplnkom sú úvery zo štátneho fondu rozvoja bývania.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je najdlhšie pôsobiacim a zatiaľ najstabilnejším prvkom v systéme financovania bytovej výstavby. Jeho história sa začala písať v roku 1992. Stavebné sporenie je spôsob financovania bývania, založený na pevnej väzbe medzi časovo vymedzenou sporiacou a úverovou fázou. Sporiteľ sa musí rozhodnúť pre určitú cieľovú sumu. Časť z nej musí nasporiť, druhú môže dostať vo forme stavebného úveru. Ak už má občan nasporenú polovicu cieľovej sumy môže sa rozhodnúť buď pokračovať v sporení, stavať s nasporenou sumou, alebo požiadať o stavebný úver. Stavebný úver je určený na uvedené účely a má garantovanú ročnú úrokovú sadzbu. Poskytnutie úveru je podmienené dosiahnutím takzvaného hodnotiaceho čísla, bonitou klienta a zabezpečením úveru. Stavebné sporenie možno použiť iba na kúpu, výstavbu, rekonštrukciu, modernizáciu, údržbu alebo prestavbu bytu, alebo domu. Stavebným sporením možno takisto financovať kúpu stavebného pozemku, obstaranie a rekonštrukciu nebytových priestorov na byt a úhradu podielu bytovému družstvu za účelom nadobudnutia bytu. Za prvý polrok tohto roka stavebné sporiteľne celkovo poskytli na oblasť bytovej výstavby a rekonštrukcii takmer 10,5 mld. Sk. Najväčší podiel mala Prvá stavebná sporiteľňa, a to 70 %. Zatiaľ najmenšou sporiteľňou je ČSOB Stavebná sporiteľňa, ktorá začala svoje aktivity v decembri 2000. Prvé stavebné úvery bude svojim klientom poskytovať v treťom kvartáli tohto roka. Za prvý polrok tohto roka poskytla v rámci medziúverov 318 mil. Sk. VÚB Wüstenrot, poskytla k júnu tohto roku na bytové účely 2,85 mld. Sk.

Hypotekárne úvery

Hypotekárne úvery boli u nás založené v roku 1992. Podľa zákona sa hypotekárny úver vymedzuje ako dlhodobý úver s lehotou splatnosti najmenej 5 rokov zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti. Banka poskytuje úver právnickým a fyzickým osobám na nákup, výstavbu, rekonštrukciu tuzemských nehnuteľností, ktorý je financovaný prostredníctvom vydávania a predaja hypotekárnych záložných listov. Ako prvá získala licenciu na hypotekárne úvery Všeobecná úverová banka, a.s., Bratislava, a to v roku 1997. V súčasnosti má licenciu na hypotekárne úvery šesť bánk (Tatra banka, Istrobanka, Slovenská sporiteľňa, HVB Slovakia a ČSOB). Štát od roku 1999 aj túto formu financovania podporuje tzv. bonifikáciou úverov. Tým sa cena úverov priblížila k cene za stavebné sporenie. V tomto roku výška príspevku predstavuje 4,5 %. Maximálna lehota splácania úveru, tak aby nezanikol nárok na príspevok, je 30 rokov. Nárok na štátny príspevok majú iba fyzické osoby občania a podnikatelia, ak hypotekárny úver slúži na účely bývania. Teda kúpu, výstavbu či rekonštrukciu bytu, alebo rodinného domu. Príspevok sa poskytuje len na jeden úver žiadateľa, a na jednu bytovú jednotku a to maximálne 2,5 mil. Sk. Pri úvere nad tento objem sa príspevok neposkytuje. Pokiaľ jedna fyzická osoba čerpá viacej úverov, má nárok na príspevok iba v jednom úvere. Výška príspevku sa vymedzuje v Zákone o štátnom rozpočte na príslušný rok. Percentuálna výška štátneho príspevku pre zmluvy uzatvorené v jednotlivých rokoch sa nemôže zmeniť počas celej lehoty splatnosti hypotekárneho úveru pri uzatvorení zmluvy. Nárok na štátny príspevok zaniká, ak klient uzavrie viac zmlúv o úvere a vyhlásenie o nároku na štátny príspevok obsahuje viac zmlúv. Vtedy klient st...

Celý článok si môžete prečítať tu.